Het schijnt te maken te hebben met de bouw van de menselijke hersenen dat weinigen zich vrijwillig in hun pensioen verdiepen. Maar met alle veranderingen in het pensioenlandschap van de afgelopen jaren is het noodzakelijk om het wel te doen, zegt Ronald Sminia van beleggingsplatform FitVermogen.nl. En werknemers zouden volgens hem best wat hulp van werkgevers kunnen gebruiken voor het opbouwen van een extra pensioenpotje. Dat kan zelfs zonder extra kosten voor het bedrijf.
Versobering in cijfers
De kans is groot dat werknemers geconfronteerd worden met een pensioen dat lager is dan ze verwachten. ‘Ten eerste is de opbouw van het pensioen verlaagd van een percentage van maximaal 2,15% naar 1,87%. Dat lijkt een kleine stap, maar het komt er op neer dat je per jaar ruim 10 procent minder pensioen opbouwt’, aldus Sminia. ‘Daarnaast is er een maximum gesteld aan het pensioengevend salaris. Dat ligt nu net boven de 100.000 euro, maar dit bedrag wordt in de toekomst mogelijk verlaagd. Verder is natuurlijk de AOW-leeftijd verhoogd. Dus ook eerder stoppen met werken wordt financieel moeilijker.
Zie ook: ‘Voor een goed pensioen moet je actie ondernemen. En dit geldt ook voor werkgevers’
Kostenbeheersing weegt mee
Ook de veranderingen binnen bedrijven kunnen invloed hebben op het pensioen. ‘Geleidelijk stappen veel bedrijven over van zogenoemd DB-pensioen, waarbij de pensioenuitkering vaststaat, naar DC-pensioen, waarbij alleen de contributie bepaald is. Dat hoeft natuurlijk geen negatieve invloed te hebben op het pensioen, maar de onzekerheid over de uitkomst neemt wel toe. Het is dus al met al zeer verstandig dat mensen zich even in hun pensioen verdiepen.’
Pensioen kan flink tegenvallen
Maar weinigen lopen warm voor hun pensioen. Sminia: ‘Het schijnt inderdaad te maken te hebben met structuur van onze hersenen, waardoor we geen zin hebben om ingewikkelde dingen voor later te regelen. Maar als mensen er eenmaal naar kijken en zien wat ze hebben opgebouwd, dan kan dat flink tegenvallen. En soms is het dan te laat om er wat aan te doen. Dat wil je natuurlijk voorkomen.’
Werkgevers zijn aan zet
De samenleving verandert en de verantwoordelijkheid voor een ‘goed’ pensioen verschuift steeds verder naar het individu. Maar werkgevers spelen (nog steeds) een heel belangrijke rol, vindt Sminia. ‘Veel werkgevers ervaren een zorgplicht naar hun werknemers toe. Pensioen is een belangrijke bouwsteen van de arbeidsvoorwaarden. Om een aantrekkelijke werkgever te zijn, met beter gemotiveerde mensen, moet het pensioen goed zijn geregeld. In de huidige omgeving is een aanvullend pensioenpotje zeker geen overbodig luxe. Mensen daar bewust van maken is een belangrijke eerste stap die werkgevers kunnen zetten.’
Wat moet dat kosten?
Werkgevers kunnen mensen een concrete oplossing aanreiken om aanvullend pensioen op te bouwen. Sminia: ‘Let er daarbij wel op dat je waar voor je geld krijgt. Wij bieden met ‘FitVoorLater’ een oplossing waarin zowel individueel als op collectieve wijze aanvullend pensioen kan worden opgebouwd. Daarbij hebben wij óók een fiscaalvriendelijke variant voor de hogere salarisschalen. En last but not least: de financiële bijdrage van werkgever en/of werknemer is geheel flexibel. Deze stap hoeft de werkgever dus op zich niets te kosten. De beleggingsfondsen, het middel waarmee de werknemers via FitVoorLater zelf extra pensioen kunnen opbouwen, kennen natuurlijk wel een vergoeding’.
Opt-in of opt-out?
Volledige vrijblijvendheid blijkt niet altijd goed te werken, wijst ervaring uit. ‘Wij zien dat als werkgevers alleen een mailtje rondsturen of een folder neerleggen dat meestal niet genoeg is. De meeste mensen gaan niet uit zichzelf iets regelen. Echter, als werkgevers de stap zetten om te faciliteren, bereiken ze veel beter hun doel om werknemers aan een aanvullend potje te helpen. Bij FitVoorLater kunnen werkgevers er voor kiezen dat er rechtstreeks via de salarisadministratie op de beleggingsrekening van de werknemers wordt gestort.’
Dat kan dus zonder, maar uiteraard ook mét een bijdrage van de werkgever. ‘Wij zien dat verscheidene ondernemingen bijvoorbeeld besluiten om werknemers te compenseren voor de versoberingen in het pensioen met het bedrag dat jaarlijks beschikbaar komt na een overgang van een DB- naar een DC-pensioen. Beheersing van de pensioenkosten op de lange termijn gaat dan hand in hand met een reparatie van het pensioen.’
Service voor de werkgever
Sminia: ‘Wij kunnen de werkgever veel werk uit handen nemen: indien gewenst kunnen wij bijvoorbeeld de volledige communicatie en implementatie verzorgen. En deze service voor werkgevers is gratis. Ook met de kwaliteit zit het goed: de alles-in-één mixfondsen die onderdeel uitmaken van onze oplossing zijn veelvuldig bekroond en recent als beste uit de test gekomen op rendement én kosten bij onafhankelijke partij Beleggingsmatch. Prima value for money dus.’
Ronald Sminia is verantwoordelijk voor het beleggingsplatform FitVermogen.nl van NN Investment Partners. Daaronder valt ook de oplossing voor aanvullend pensioen FitVoorLater.
